「貯金ができない！」という人はけっこう多いんです。
貯金や資産形成にはコツがあります。
コツさえ抑えれば誰でも貯蓄できます。
また、銀行に貯蓄するのはうまくいきません。
金利が低くて増えないというのもありますが、もっと根本的な理由で銀行は貯金には不向きです。
「銀行に預金すると節約しにくい」というデメリットもあります。
きちんと貯金できるようになるためのコツをお伝えします。
それでは、さっそく見ていきましょう(^^)
いくらお金をつかったのか計算してみる
上手に貯金をする第一歩は、今まで自分がいくらお金をつかってきたのかを知ることです。
例えば、今までの平均年収が５００万円の人がいるとしましょう。
大学を卒業して２２歳から働き始めて、現在の年齢は４０歳とします。
今まで働いてきた年数は４０歳ー２２歳＝１８年。
今までいくら稼いできたかを計算すると、平均年収５００万円×１８年＝９０００万円です。
では、この４０歳の人の現在の貯金額が１００万円だとしましょう。
今まで稼いできた金額９０００万円ー現在の貯金１００万円＝８９００万円。
つまり、この人が今までに使った金額は８９００万円です。
稼いだ金額９０００万円に対して、貯蓄できている金額が１００万円だと、貯蓄率は１００万円÷９０００万円＝1.1%です。
１００％－1.1%＝98.9%は、つかっているということです。
けっこうつかってますよね？
ぜひご自身でもやってみてください。
「やるのが怖い」という人が多いですが、きちんと貯蓄をするためには「現状を知る」ことから始めなければいけません。
４０歳くらいの人だと、今までに７０００万～１億円稼いでいる人が多いですが、貯蓄額は思ったより少ない人が多いんです。
お金を一括でもらえば残せる
仮に、宝くじで１億円が当たったとしましょう。
一気につかいますか？
つかいませんよね？
例えば１億円あたったら、ちょっと贅沢はするでしょうけど、全部はつかいませんよね？
せめて半分の５０００万円くらいはとっておこうと思いませんか？
人は自分の貯蓄額が減っていくことにストレスを感じます。
一括で大きいお金をもらった場合は、残額を気にしながらお金をつかって、ある程度お金を残すことができます。
ですが、お給料のように分割でお金をもらうスタイルだと、なぜかお金を貯められないのです。
節約には限界がある
貯金するために節約をがんばる人も多いです。
節約できる部分は節約した方が良いです。
無駄遣いするよりは良いですからね。
ですが、節約には限界があります。
「もうどこも節約できない！」というところまでやり切っている人も多いです。
一定のところまでいくと、節約しようがないところに行きつきます。
「貯金するには節約すればいい」というほど、簡単なものではありません。
また、過度な節約は無理が生じます。
節約をするときは「この節約、いつまでやるの？」と自問自答することです。
長くやれるイメージがわく節約であればいいですが、あまりにも無理と我慢があると、長くは続けられません。
節約自体がストレスになって、返って衝動買いしたり、パーっと飲みに行ったりすることが増えるものです。
ちょうど、無理なダイエットをしてリバウンドする人と似ています。
無理な節約は、あっけなく終わるものです。
年収や月収の何割を貯金すればいい？
けっこう多い質問が「年収や月収の何割を貯金に回せば良いですか？」というものです。
理想は２割です。
年収５００万円の人なら、２割の１００万円。
月収３０万円の人なら、２割の６万円です。
ですが、「２割も無理！」という人もいるでしょう。
貯金を続けていくにはコツがあるんです。
貯金するには仕組みと強制力が必要
貯金ができない理由は「貯金する仕組みがないから」です。
あなたが我慢強くないからとか、意思が弱いからではありません。
「貯金できる仕組み」があれば、誰でも貯金できます。
住宅ローンや家賃は毎月払っていますよね？
もし、毎月の住宅ローンや家賃が貯金だったらどうですか？
嬉しいですよね？
もうどれくらい貯まっているでしょうね(^^)？
では、なぜ住宅ローンや家賃は毎月きちんと払えるのに、貯金はできないのでしょうか？
理由は簡単、貯金が義務でないからです。
住宅ローンや家賃の支払いは義務ですが、貯金は「してもしなくても良い」となっているから貯まらないのです。
貯金には強制力が必要なんです。
強制力があれば、誰でも必ず貯まります。
強制力があればお金が貯まる仕組みの完成です。
お金が貯まる仕組みさえ作れば、あとは自動的にお金が貯まります。
住宅ローンや家賃のように、毎月強制的に引き落とされる仕組みさえ作ればお金は貯まります。
銀行に貯金してはいけない理由
銀行は貯金には向きません。
「金利が低いから」という理由もあります。
今の定期預金金利は0.02%くらいが相場です。
１００万円を１０年預けても、利息は２０００円です。
ですが、もっと根本的な理由で、銀行は貯金に不向きです。
理由は、銀行はお金を簡単におろせるからです。
銀行には「自動定期」という貯金方法があります。
毎月一定額を普通預金から定期預金に自動的に移していく方法です。
自動的に定期預金にお金が移動しますから「強制力」はあります。
ですが、定期預金の問題はお金をおろせることです。
平日の昼間に、通帳と印鑑と本人確認書類を持って銀行に行けば、簡単にお金をおろせます。
当然、お金をおろせば貯金額は減ります。
お金が必要になると定期預金からおろすクセがつけば、もはや普通預金と変わりません。
お金を貯める先は「おろせない」「おろしにくい」という強制力も必要なのです。
おろしやすいところに貯めてしまうと、いっこうにお金は貯まりません。
銀行に貯めると節約もできなくなる
お金を簡単におろしてしまうと、節約もできなくなっていきます。
「銀行にお金がある」と頭でわかっていますから、おろすクセがついたら節約どころではありません。
お金をつかうことにも慣れてしまい、財布のひもがゆるみます。
銀行にお金を貯めると、貯金額は増えず、節約もできません。
老後のお金は足りるのか？
なぜ貯金する仕組みが必要かというと、老後資金問題があるからです。
老後に向けて、お金を貯めておかなければいけません。
今の年金制度だと、一般的なサラリーマン家庭が老後にもらえる年金額は２６０万円くらいです。
月額２１万円くらいですね。
※サラリーマン時代の給料や、年金を払っていなかった期間、厚生年金に加入していなかった期間、今後の年金制度改正などで年金額は変わります。
問題は、月２１万円で老夫婦が暮らせるか？ということです。
「２１万円なら、贅沢しなければ暮らせるんじゃない？」と思うかもしれません。
ですが、総務省は「老後必要な生活費は、最低でも月２４万円、ゆとりある生活で月３０万円」と発表しています。
年金が月２１万円だとすれば、月の老後生活に最低限必要な２４万円に３万円たりません。
大きい企業にお勤めの人や、公務員の人は「残りは退職金でなんとかなる」という人もいるでしょう。
中小企業など、退職金がない、もしくは退職金が少ない人は注意が必要です。
ですが、大きい企業や公務員の人でも、老後資金を貯めなければいけない理由があるのです。
物価上昇が危険
私たちがもっとも危険視しているのは「物価上昇」です。
物価は３０年で２倍になると知っていましたか？
資本主義経済である以上、物価は自然に上がっていきます。
例えば、３０年前の物価の例を調べてみると、
- たばこ１箱２００円
- はがき１枚３０円
- 喫茶店のコーヒー２００円
でした。
今は倍近く、倍以上になっているものもありますね。
ちなみに、大卒の初任給１０万円くらいでした。
収入も半分くらいでしたので、物価が半分でも生活水準は今と大きく変わりませんでした。
ということは、今から３０年後の物価は、
- 缶ジュース１本２６０円
- たばこ１箱９００円
- のり弁６００円
- 牛丼１杯７００円
- ラーメン１杯１６００円
- カローラ１台５００万円
という時代になる可能性があるということです。
年金は物価に合わせて上がるのか？
年金が物価に合わせて上昇してくれれば問題ないのですが、実際はどうなのでしょうか？
年金には「マクロ経済スライド」という仕組みがあります。
ようは「物価が上がったら、年金受給額も上げます」というものです。
この「マクロ経済スライド」は、２０１５年に初めて行われました。
つい最近です。
１９６１年に年金制度が始まって、初めてです。
年金制度が始まって６０年近く経っています。
６０年経っているなら、単純計算で、年金は４倍くらいにならないと割に合いませんよね？
ですが、２０１５年初のマクロ経済スライドでの年金受給額の上昇率は、たったの0.9%です。
例えば、月２０万円の年金を受給していた人なら、２０万円の0.9%ですから、たったの１８０円の上昇です。
年金制度は、物価に合わせて上昇しないということがわかります。
一般的なサラリーマン夫婦がもらえる年金額が月２１万円だと、明らかに足りないのです。
老後資金はいくら貯める必要がある？
現在３５歳の人であれば、年金を満額受給するのは３０年後の６５歳です。
もし、物価が３０年で２倍になっているとすると、年金だけでは老後資金は足りません。
ちょっと極端なシミュレーションをしてみましょう。
総務省発表の老後に最低限必要な月の生活費は２４万円。
物価が２倍に上昇したとすると、月に必要な生活費は２４万円×２＝４８万円。
もらえる年金額の月額が２１万円。
月の生活費４８万円ー年金２１万円＝２７万円。
老後、毎月２７万円不足する計算になります。
仮に、６５歳から老後生活を始めて、８５歳で亡くなるとしましょう。
老後期間は８５歳ー６５歳＝２０年。
老後生活に不足する金額は月２７万円ですから、２７万円×１２ヶ月×２０年＝６４８０万円。
つまり、老後資金が６４８０万円不足するということです。
ただし理論上は、物価が上昇すれば給料も上昇します。
でも、給料が2倍になることが想像できますか？
ちょっと想像しにくいですよね？
まぁでも、給料も少し上がると仮定しましょう。
老後に不足するお金が６４８０万円ですが、話半分にして３２４０万円が不足するとしましょう。
現在３５歳の人が３０年後の６５歳にむけて、いまから３２４０万円を貯め始めるとすると、毎月いくら貯めればいいのか？
３２４０万円÷３０年÷１２ヶ月＝９万円です。
つまり、３５歳の人なら今から毎月９万円を老後資金として貯め始める必要があります。
ですが、毎月９万円貯金できますか？
しかも、この９万円は「老後資金のためだけに貯める」ということですよ。
子供の教育費とか、車の買い替えとか、他の用途でつかってはいけない貯金です。
正直、けっこうきついですよね？
「無理！」という人もいるでしょう。
ですが、毎月９万円も貯めなくても老後資金を用意する方法があります。
この方法はあえて書きません。
ご興味ある人はお問い合わせください、方法をお伝えします。
まとめ
貯金を上手にする方法は、
- 貯金できる仕組みを作る
- 貯金には強制力が必要
- おろしにくいところに貯める
- 銀行はおろせるので貯金に不向き
がポイントです。
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