はじめに
資産形成というと、NISAやiDeCoを使った投資をイメージする方が多いかもしれません。しかし、実は「保険」も資産形成の手段のひとつになり得ることをご存知でしょうか。生命保険の中には、万一への備えと同時に将来のためのお金を積み立てられる「貯蓄性のある保険」が存在します。
本記事では、会社員が保険を活用して資産形成を行う方法や、そのメリット・デメリットを整理し、注意点や賢い選び方までわかりやすく解説します。保障と資産形成の両立を検討している方は、ぜひ参考にしてください。
保険で資産形成ができるとは?その仕組み
保険には大きく分けて「掛け捨て型」と「貯蓄型」の2種類があります。掛け捨て型は保障のみを目的とし、解約しても基本的にお金は戻ってきません。一方、貯蓄型の保険は、保険料の一部が積み立てられ、解約時や満期時にお金を受け取れる仕組みになっています。
会社員が資産形成の手段として活用できる代表的な貯蓄型保険には、次のようなものがあります。
終身保険
一生涯の死亡保障が続く保険で、途中で解約すると解約返戻金を受け取れます。保険料払込期間が終了した後は、解約返戻金が払込保険料を上回ることもあり、貯蓄性の高さから資産形成の手段として活用されています。
個人年金保険
契約時に定めた年齢から年金を受け取れる保険です。老後資金づくりを目的とした保険であり、一定の条件を満たせば「個人年金保険料控除」による所得控除も受けられます。
学資保険
子どもの教育資金を準備するための保険で、進学のタイミングに合わせて祝い金や満期保険金を受け取れます。契約者(親)が死亡した場合には、以後の保険料払込が免除されるという保障機能も備わっています。
変額保険
保険料の一部を株式や債券などで運用し、その運用実績によって将来受け取る保険金額や解約返戻金が変動する保険です。運用がうまくいけば大きなリターンが期待できる一方、元本を下回るリスクもあります。
外貨建て保険
保険料の払い込みや保険金の受け取りを外貨で行う保険です。円建ての保険よりも高い予定利率が設定されていることが多く、資産形成の手段として注目されていますが、為替変動の影響を受ける点が特徴です。
会社員が保険で資産形成をするメリット
メリット1:保障と資産形成を同時に得られる
保険で資産形成をする最大のメリットは、万一の際の死亡保障や医療保障を確保しながら、将来に向けてお金を積み立てられる点です。特に、家族を扶養している会社員にとって、保障を確保しつつ資産形成もできることは大きな安心材料になります。
メリット2:半強制的に積み立てられる
保険料は毎月(または毎年)口座振替で自動的に引き落とされるため、意志の力に頼らず半強制的にお金を積み立てられます。投資のように相場を見ながら判断する必要がなく、貯蓄が苦手な会社員でも継続しやすい点がメリットです。
メリット3:生命保険料控除による節税効果
生命保険料を支払うと、所得税・住民税の計算上「生命保険料控除」を受けられます。一般生命保険料控除、介護医療保険料控除、個人年金保険料控除の3区分があり、条件を満たせば毎年の税負担を軽減できます。
メリット4:契約時の予定利率が確定するタイプもある
円建ての終身保険や個人年金保険の中には、契約時点の予定利率が将来にわたって固定されるタイプがあります。金利変動の影響を受けずに将来受け取る金額をある程度見通せる点は、変動の大きい投資商品にはないメリットです。
メリット5:相続対策としても活用できる
死亡保険金には「500万円×法定相続人の数」の非課税枠が設けられています。資産形成と同時に、将来の相続対策としても保険を活用できる点は、会社員にとっても長期的な資産設計を考えるうえで有効な選択肢です。
会社員が保険で資産形成をするデメリット
デメリット1:途中解約すると元本割れするリスクがある
貯蓄型の保険は、契約から短期間で解約すると、解約返戻金が払込保険料の総額を下回ることがほとんどです。保険は長期間の継続を前提とした商品であるため、途中で資金が必要になり解約せざるを得ない状況になると、大きな損失につながる可能性があります。
デメリット2:保険関係費用が割高になりやすい
保険商品には、保障部分の費用に加えて、契約関係費用や運用関係費用などがかかります。投資信託などと比較すると、資産形成に回る割合が目減りしやすく、同じ金額を積み立てても得られるリターンが小さくなる傾向があります。
デメリット3:資金の流動性が低い
保険は途中で自由に引き出すことが難しく、必要な際には契約者貸付制度を利用するか、解約するしかありません。NISAのようにいつでも売却して現金化できる商品と比べると、資金の流動性は大きく劣ります。
デメリット4:変額保険・外貨建て保険は元本割れのリスクがある
変額保険は運用実績によって、外貨建て保険は為替レートの変動によって、将来受け取る金額が払込保険料を下回る可能性があります。「保険だから安全」というイメージだけで契約すると、想定外の損失につながることがあるため注意が必要です。
デメリット5:インフレに弱い商品もある
予定利率が固定されている円建ての保険は、契約時の利率が将来にわたって変わらないため、物価上昇(インフレ)が進んだ場合、実質的な資産価値が目減りする可能性があります。長期契約であるほど、この影響は無視できません。
デメリット6:保障内容と資産形成の効率を両立させにくい
保険は保障機能と貯蓄機能を併せ持つ分、どちらか一方に特化した商品と比べると効率が悪くなりがちです。「保障はしっかり欲しいが、資産形成の効率も重視したい」という場合、掛け捨て型の保険とNISAなどを組み合わせた方が、トータルで見て効率的なケースも少なくありません。
会社員が保険を賢く資産形成に活用するためのポイント
保障の必要性を明確にしたうえで加入する
まずは自分や家族にとって、どの程度の死亡保障・医療保障が必要なのかを明確にしましょう。必要な保障額を把握したうえで、貯蓄型保険にするか掛け捨て型保険にするかを検討することが大切です。
保険と投資の役割を分けて考える
保険は「万一に備えるための保障」、NISAやiDeCoは「効率的にお金を増やすための投資」というように、それぞれの役割を分けて考えることで、資産形成全体のバランスが取りやすくなります。保険にすべての機能を求めすぎず、目的に応じて商品を使い分けましょう。
長期継続が前提であることを理解する
貯蓄型保険は、長期間継続することで初めて資産形成としての効果を発揮します。加入する際は、将来にわたって無理なく保険料を払い続けられるか、家計の状況を踏まえて慎重に判断しましょう。
複数の保険会社・商品を比較する
同じ終身保険や個人年金保険でも、保険会社によって予定利率や保険関係費用は異なります。加入前に複数の商品を比較し、自分に合った条件の保険を選ぶことが、将来の資産形成の効率を左右します。
まとめ
会社員が保険を活用した資産形成には、保障と貯蓄を同時に得られることや、半強制的に積み立てられること、生命保険料控除による節税効果など多くのメリットがある一方で、途中解約時の元本割れリスクや資金の流動性の低さといったデメリットも存在します。
大切なのは、保険に「保障」と「資産形成」のどちらをどの程度求めるのかを明確にし、NISAやiDeCoなど他の資産形成手段とバランスよく組み合わせることです。自分や家族に必要な保障を確保しながら、無理のない範囲で長期的な資産形成を進めていきましょう。
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